¿Necesita un préstamo pequeño? Asegúrese de no aumentar sus problemas financieros.
Abril es el mes de la educación financiera y es una oportunidad para que las personas analicen más de cerca sus finanzas y sean inteligentes con su dinero. En estos días, es difícil ahorrar dinero, ya sea por la avería de un electrodoméstico, la reparación del automóvil u otra factura inesperada, a veces solo se necesita pedir prestado un poco de efectivo.
Cuando necesite encontrar un poco de ayuda financiera, puede parecer que hay muchas opciones para pedir dinero prestado. Pero el problema es que pedir prestado incluso un poco puede costarle. Mucho. Incluso si sólo necesita un préstamo pequeño, pero no tiene mucho historial crediticio (o ninguno), es posible que deba mucho más de lo que puede pagar, lo que causará problemas mayores en el futuro. Si no tiene un historial crediticio sólido, es posible que se encuentre en problemas financieros más graves sólo por pedir prestado tan solo $500.
“Desafortunadamente, justo cuando realmente necesita un préstamo, puede terminar debiendo mucho más de lo que puede pagar”, dijo Matt Jenkins, director de operaciones de Oportun. Los clientes de Oportun, la mayoría de los cuales viven en comunidades de ingresos bajos y moderados, son personas trabajadoras que tienen ahorros limitados. Aproximadamente la mitad de los nuevos clientes de préstamos de Oportun no tenían un puntaje de crédito FICO cuando llegaron por primera vez a Oportun. “Comprender cuánto se espera que pague por cualquier préstamo y cuándo es crucial, para que no termine en un agujero financiero más profundo”.
Esto es especialmente cierto con los préstamos no garantizados, como los préstamos de día de pago o los préstamos a plazos solo en línea, así como los préstamos garantizados a corto plazo, como los préstamos sobre el título del automóvil. Si bien es posible que haya necesitado pedir prestado solo una pequeña cantidad, después de agregar intereses y tarifas, en última instancia, podría terminar pagando muchas veces más que la cantidad original que pidió prestada.
Préstamos personales no garantizados versus garantizados
Los préstamos personales se dividen en dos categorías: garantizados o no garantizados. Los préstamos garantizados requieren que ofrezcas un activo como garantía, mientras que los préstamos no garantizados no lo hacen. Los préstamos garantizados pueden darle acceso a montos de préstamos más grandes, especialmente si no tiene tanto historial crediticio para calificar para un préstamo no garantizado. Sin embargo, no poder pagar su préstamo garantizado podría resultar en la pérdida de acceso a la propiedad que presentó como garantía, como su vehículo, lo que crea aún más desafíos, especialmente si necesita su vehículo para ir al trabajo.
Los préstamos no garantizados suponen un mayor riesgo para el prestamista, ya que el prestatario no ofrece garantías. Para tener en cuenta ese riesgo, los prestamistas pueden ofrecer préstamos personales no garantizados en montos más pequeños, cobrar tasas de porcentaje anual (APR) más altas y/o exigir que el prestatario tenga un puntaje de crédito mucho más alto para calificar. Estos requisitos pueden crear barreras para acceder o generar crédito para cualquier persona que tenga dificultades financieras.
Cuánto le puede costar un préstamo
Para averiguar cuánto pueden costarle realmente estos productos, un análisis de 2022 realizado por Financial Health Network, “The True Cost of a Loan”, compara seis productos financieros: préstamos de día de pago, préstamos de día de pago solo en línea, alquiler con opción a compra , préstamos en cuotas, préstamos en cuotas solo en línea y préstamos sobre el título del auto de pago único, hasta préstamos en cuotas no garantizados de Oportun para estimar el costo total de estos productos para los prestatarios típicos.
El estudio mostró que incluso los préstamos a corto plazo y de montos pequeños pueden terminar siendo muy costosos para los prestatarios a largo plazo, especialmente en comparación con los préstamos de Oportun. En tres montos de préstamo, los productos alternativos podrían costar ocho veces más en promedio que un préstamo de Oportun por el mismo monto:
- Para un préstamo de $500, los productos alternativos podrían costar diez veces más en promedio que un préstamo de Oportun.
- Para un préstamo de $1,500, los productos alternativos podrían costar seis veces más en promedio que un préstamo de Oportun.
- Para un préstamo de $3,000, los productos alternativos podrían costar cuatro veces más en promedio que un préstamo de Oportun.
En general, los préstamos de Oportun pueden ser significativamente menos costosos que los productos alternativos, ya que suelen tener tasas más bajas y plazos más asequibles que muchas otras opciones en el mercado.
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